T.A.N. e T.A.E.G., un po’ di chiarezza
Questo argomento mi sta particolarmente a cuore perché c’è molta confusione sul valore del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) e sul reale risparmio che si potrebbe ottenere nel momento in cui si chiede un finanziamento.
Prima di tutto bisogna capire cosa sono T.A.N e T.A.E.G.
T.A.N. (Tasso Annuale Nominale)
È quanto bisogna pagare in termini di interessi ogni anno sul finanziamento richiesto, cioè il reale costo del denaro che ci viene prestato. In caso di restituzione anticipata del prestito, gli interessi residui non sono dovuti. Il T.A.N non è comprensivo di spese, oneri accessori o commissioni.
T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Questo valore indica il costo totale del finanziamento (costo bancario, assicurazioni, T.A.N, ecc.) per cui indica quanto ci costa il prestito anno dopo anno.
Il T.A.E.G. rappresenta lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito al consumo.
In particolare, vorrei dire qualcosa in più sul T.A.E.G da molti considerato il tasso che consente di risparmiare. Sento dire spesso:
“Attenzione al T.A.E.G, deve essere basso, solo così il finanziamento costa di meno”
Se teniamo conto del valore assoluto del T.A.E.G, in parte è vero che un T.A.E.G basso vuol dire che il finanziamento costa poco, ma non è proprio vero che questo è l’unico valore da guardare se si vogliono risparmiare dei soldi.
Cosa guardare
Ecco un esempio esplicativo di Cessione del Quinto dello Stipendio:
Chiedendo prestito di 13.000,00 €, la rata ammonterebbe a 145,00 € x 120 mesi e il TAEG sarebbe del 6,22 %. In totale dovrebbero essere restituiti 17.400,00 €.
Nel caso invece di un prestito di 13.000,00 € x 60 mesi la rata ammonterebbe a 270,00 € ed il T.A.E.G sarebbe del 9,31 %. L’importo da restituire, in questo caso sarebbe di 16.200,00 €.
Se ragioniamo sui preventivi salta subito all’occhio che l’operazione a 120 mesi mi dà un T.A.E.G minore rispetto a quella a 60 mesi.
In termini di spesa reale, invece, quella a 60 mesi costa circa 1200,00 € in meno ed è quindi la più economica e conveniente.
Questo dimostra che non è sufficiente tenere in considerazione il solo T.A.E.G per risparmiare sui finanziamenti.
Per fare chiarezza è bene affidarsi ad un professionista serio e competente che sappia consigliare al cliente l’operazione più idonea e conveniente. Fondamentale è il rapporto di fiducia che si deve instaurare tra cliente e consulente, ricordando che quest’ultimo opera per trovare la soluzione più idonea per la persona che si è rivolta a lui.
A Martedì prossimo per nuovi consigli pratici di Finanza.
